老後の積立保険の選び方��
2010.01.24
老後に向けての、貯蓄額を決めたところで、60歳の退職時までに積立てるには、どのような資金計画を建てればいいのでしょうか？
前回のモデルプランでは、６０才時に３６００万円が、必要となりましたので、３０歳から資金計画を建てて、積み立てを始めると、銀行金利だと毎月１０万円の積み立てが必要である計算になりましたね？
この１０万円は、お子様の学資とか、マイホーム積み立てとは、別にした１０万円です。
しかし、貯蓄と投資に上手く振り分ければ、毎月１０万円も必要ないと思います。
銀行 ： 投資
５ ： ５
例えば、この様な比率で、１０万円を振り分けて、投資が成功して２倍になった場合、結果的な積立額はこうなります。
銀行 ： 投資
５ ： １０
この様に、必ず２倍になるのであれば、投資側に回す資金は、２．５でよいという結論になるのですが、投資が失敗して半分になれば、こうなります。
銀行 ： 投資
５ ： ２．５
これでは、結果的に銀行に全部回せば良かったという結論になります。
銀行に、毎月１０万円積立てるために、家計を見直した場合、一番無駄に思えるのが、生命保険だと思います。ここからは、保険と銀行の比率を考えてみましょう。
ご夫婦の保障を掛け捨て保険2万円で準備し、8万円を貯蓄に回すと、こうなります。
銀行 ： 保険
８ ： ２
銀行はゼロ金利ですし、保険は掛け捨てになっていますから、将来的な価値で考えると、銀行は８のままで、保険は０となります。
銀行 ： 保険
８ ： ０
これでは、１０万円を払っても、８万円しか積立られていません。
しかし、保険も払った額より多く戻ってくる積立型に保険もあります。終身保険では、老後受け取れる金額が、確定利回りで、払った額の1.5倍になって返ってくる保険もあります（終身保険の短期払い）。そういったもので、保険を準備した場合、掛け捨てよりも月々の金額が高くなります。仮に、3万円で、保険を準備した場合、こうなります。
銀行 ： 保険
７ ： ３
保険の価値が、将来的には月々の積立の1.5倍になることが保障されているので、将来的な価値は、３ではなく４．５になります。
銀行 ： 保険
７ ： ４．５
つまり、保険を積立にする事で、１０万円しか積立ててないのに、銀行に１１．５万円を積立ているのと同じ結果を生むわけです。保険を掛け捨てにした場合と比べて、３,５万円の差が出ました。
一ヶ月３．５万円違うわけですから、それを３０年続けると、その差額は単純計算で、こうなります。
３．５万円 × ３０年 × １２ヶ月 ＝ １２６０万円
もちろん銀行に置いておけば、流動性がありますから、いざという時には、引き出して、余ったときに戻せばいいという利点があります。この利点は、実は保険もほぼ同じです。積立タイプの保険は、積立てた金額の一部を１％の金利で、引き出せます。
引き出せる金額は、その時点で解約した場合戻って来る金額の８割が限度額です。
学資ローンにしても、車のローンにしても、３％くらいかかるなら、自分で積立てた金額から１％の金利で、借りた方が得になりますよね？
ですから、老後の資金計画を考えるのであれば、保険を掛け捨てにして、その分投資に回すのは、間違いです。まず、保険を掛け捨てから、積立に見直して、余裕資金を投資に回すのが正解です。
前回のモデルプランでは、６０才時に３６００万円が、必要となりましたので、３０歳から資金計画を建てて、積み立てを始めると、銀行金利だと毎月１０万円の積み立てが必要である計算になりましたね？
この１０万円は、お子様の学資とか、マイホーム積み立てとは、別にした１０万円です。
しかし、貯蓄と投資に上手く振り分ければ、毎月１０万円も必要ないと思います。
銀行 ： 投資
５ ： ５
例えば、この様な比率で、１０万円を振り分けて、投資が成功して２倍になった場合、結果的な積立額はこうなります。
銀行 ： 投資
５ ： １０
この様に、必ず２倍になるのであれば、投資側に回す資金は、２．５でよいという結論になるのですが、投資が失敗して半分になれば、こうなります。
銀行 ： 投資
５ ： ２．５
これでは、結果的に銀行に全部回せば良かったという結論になります。
銀行に、毎月１０万円積立てるために、家計を見直した場合、一番無駄に思えるのが、生命保険だと思います。ここからは、保険と銀行の比率を考えてみましょう。
ご夫婦の保障を掛け捨て保険2万円で準備し、8万円を貯蓄に回すと、こうなります。
銀行 ： 保険
８ ： ２
銀行はゼロ金利ですし、保険は掛け捨てになっていますから、将来的な価値で考えると、銀行は８のままで、保険は０となります。
銀行 ： 保険
８ ： ０
これでは、１０万円を払っても、８万円しか積立られていません。
しかし、保険も払った額より多く戻ってくる積立型に保険もあります。終身保険では、老後受け取れる金額が、確定利回りで、払った額の1.5倍になって返ってくる保険もあります（終身保険の短期払い）。そういったもので、保険を準備した場合、掛け捨てよりも月々の金額が高くなります。仮に、3万円で、保険を準備した場合、こうなります。
銀行 ： 保険
７ ： ３
保険の価値が、将来的には月々の積立の1.5倍になることが保障されているので、将来的な価値は、３ではなく４．５になります。
銀行 ： 保険
７ ： ４．５
つまり、保険を積立にする事で、１０万円しか積立ててないのに、銀行に１１．５万円を積立ているのと同じ結果を生むわけです。保険を掛け捨てにした場合と比べて、３,５万円の差が出ました。
一ヶ月３．５万円違うわけですから、それを３０年続けると、その差額は単純計算で、こうなります。
３．５万円 × ３０年 × １２ヶ月 ＝ １２６０万円
もちろん銀行に置いておけば、流動性がありますから、いざという時には、引き出して、余ったときに戻せばいいという利点があります。この利点は、実は保険もほぼ同じです。積立タイプの保険は、積立てた金額の一部を１％の金利で、引き出せます。
引き出せる金額は、その時点で解約した場合戻って来る金額の８割が限度額です。
学資ローンにしても、車のローンにしても、３％くらいかかるなら、自分で積立てた金額から１％の金利で、借りた方が得になりますよね？
ですから、老後の資金計画を考えるのであれば、保険を掛け捨てにして、その分投資に回すのは、間違いです。まず、保険を掛け捨てから、積立に見直して、余裕資金を投資に回すのが正解です。
老後のための積立保険の選び方��
2010.01.11
�］係紊防�要な貯金額を計算して見ましょう
わたしたちの老後について、少し考えて見ましょう。
一昔前の老後の生活は、国によって手厚く保障されていました。
景気が悪くなる以前は、退職金を1000万円ほど貰って、60歳で退職し、あとは生活するのに十分な年金を受け取り、老後の病院代は全部国に払ってもらって、悠々自適に生活をするというのが当たり前でした。
あなたが望む老後の生活を送るには、毎月いくらくらいの生活資金が必要ですか？
ちょっと、イメージして下さい。
住宅のローンが終わっているようであれば、住宅費用は不要ですね？
夫婦ふたりで生活するのに必要な食費と生活費はいくらくらいでしょう？
せっかく自由な時間を、手に入れたのですから、年に何度か旅行に行くのもいいんじゃないでしょうか？
ゆとりある老後の生活資金は、いくら必要でしたか？
大体月30万円くらいあれば、楽しい老後が送れる方が多いようです。
それでは、実際いくら年金がもらえるのか、厚生労働省の日本年金機構のサイトで計算して見ましょう。
http://www.nenkin.go.jp/soudan/nenkin/simulate/top.htm
（パソコンからのみアクセス可能です）
ちなみに、私の年金額は年間100万円ちょっとでした。
月々8万円くらいです。
これは不景気が原因ではなく、根本的には少子高齢化が原因です。
高度成長期は、７〜８人の若者で1人の老人の生活を支える構造だったのが、今後は3人で1人の老人を支える構造になっていくため、老後の保障を厚くすることができないのです。つまり、景気回復が年金の増額とはつながらないという絶望的な事実です。
老後は、相当なサバイバルが待っていると思ったほうが、的確だと思います。
サバイバルに有利な絶対条件を、いくつか考えてみました。
タブーに触れますが、これは、現実です。
�〃觝Г靴討い襦頁�金が2重にもらえる）
��夫婦共働きである。（年金が二重に受け取れる上、年金額が多い）
��住宅ローンの返済が、退職時に終了している。（老後の生活に住宅費が不要）
この３つすべてに当てはまっても、月々の必要生活費は下回る事が多いと思います。
ひとつでも欠ける点があれば、相当ピンチです。
（わたしは、３つともアウトですが、自衛の手段はありますからご安心ください）
60歳で退職した場合、65歳まで年金はもらえませんから、5年間は無収入の方が多いのではないでしょうか？
ゆとりある老後のために月々30万円必要だとすれば、その5年間で1800万円の貯金が消えます。
退職金はあてになりますか？
退職時に不景気だった場合、再就職先はありますか？
もっとも危険なのが、60歳時点でご夫婦の一方が亡くなってる場合や、離婚している場合です。
恐らく毎月10万円以上の貯金を崩していくケースになります。
最終的に救いはありますから、ご安心いただいて、余裕たっぷりで計算して欲しいんですが、平均寿命まで生きた場合、60歳時点でいくらの貯金が必要でしょうか？
最低3600万円は必要ではないでしょうか？
これが「老後に備えて3000万円あれば大丈夫」という都市伝説の理由です。
（男性の場合3600万円という計算になりましたが、女性の場合は4500万円が必要です）
それでは、60歳時に必要な、3600万円を積み立てるために、毎月いくらの貯金が必要なのでしょう？
30歳で貯金０から始めると、毎月10万円以上必要です。
この積立は、もちろんマイホーム取得のための積立や、お子様の養育費のための積立を除いた、純粋に老後のために必要な積立金額ですが、おいくらほど必要でしたか？
わたしたちの老後について、少し考えて見ましょう。
一昔前の老後の生活は、国によって手厚く保障されていました。
景気が悪くなる以前は、退職金を1000万円ほど貰って、60歳で退職し、あとは生活するのに十分な年金を受け取り、老後の病院代は全部国に払ってもらって、悠々自適に生活をするというのが当たり前でした。
あなたが望む老後の生活を送るには、毎月いくらくらいの生活資金が必要ですか？
ちょっと、イメージして下さい。
住宅のローンが終わっているようであれば、住宅費用は不要ですね？
夫婦ふたりで生活するのに必要な食費と生活費はいくらくらいでしょう？
せっかく自由な時間を、手に入れたのですから、年に何度か旅行に行くのもいいんじゃないでしょうか？
ゆとりある老後の生活資金は、いくら必要でしたか？
大体月30万円くらいあれば、楽しい老後が送れる方が多いようです。
それでは、実際いくら年金がもらえるのか、厚生労働省の日本年金機構のサイトで計算して見ましょう。
http://www.nenkin.go.jp/soudan/nenkin/simulate/top.htm
（パソコンからのみアクセス可能です）
ちなみに、私の年金額は年間100万円ちょっとでした。
月々8万円くらいです。
これは不景気が原因ではなく、根本的には少子高齢化が原因です。
高度成長期は、７〜８人の若者で1人の老人の生活を支える構造だったのが、今後は3人で1人の老人を支える構造になっていくため、老後の保障を厚くすることができないのです。つまり、景気回復が年金の増額とはつながらないという絶望的な事実です。
老後は、相当なサバイバルが待っていると思ったほうが、的確だと思います。
サバイバルに有利な絶対条件を、いくつか考えてみました。
タブーに触れますが、これは、現実です。
�〃觝Г靴討い襦頁�金が2重にもらえる）
��夫婦共働きである。（年金が二重に受け取れる上、年金額が多い）
��住宅ローンの返済が、退職時に終了している。（老後の生活に住宅費が不要）
この３つすべてに当てはまっても、月々の必要生活費は下回る事が多いと思います。
ひとつでも欠ける点があれば、相当ピンチです。
（わたしは、３つともアウトですが、自衛の手段はありますからご安心ください）
60歳で退職した場合、65歳まで年金はもらえませんから、5年間は無収入の方が多いのではないでしょうか？
ゆとりある老後のために月々30万円必要だとすれば、その5年間で1800万円の貯金が消えます。
退職金はあてになりますか？
退職時に不景気だった場合、再就職先はありますか？
もっとも危険なのが、60歳時点でご夫婦の一方が亡くなってる場合や、離婚している場合です。
恐らく毎月10万円以上の貯金を崩していくケースになります。
最終的に救いはありますから、ご安心いただいて、余裕たっぷりで計算して欲しいんですが、平均寿命まで生きた場合、60歳時点でいくらの貯金が必要でしょうか？
最低3600万円は必要ではないでしょうか？
これが「老後に備えて3000万円あれば大丈夫」という都市伝説の理由です。
（男性の場合3600万円という計算になりましたが、女性の場合は4500万円が必要です）
それでは、60歳時に必要な、3600万円を積み立てるために、毎月いくらの貯金が必要なのでしょう？
30歳で貯金０から始めると、毎月10万円以上必要です。
この積立は、もちろんマイホーム取得のための積立や、お子様の養育費のための積立を除いた、純粋に老後のために必要な積立金額ですが、おいくらほど必要でしたか？
医療保険の選び方�テ世垢襦�健康ボーナス
2009.11.17
突然ですが、クイズっす〜
健康ボーナスってお得 ？？
１０年間一度も、入院しなかった場合、２０万円の健康ボーナスがもらえるといったタイプの保険をCMでよく見かけます。
健康ボーナスの出ない医療保険と比べて、得なんでしょうか？
銀行に貯金して10年後に、20万円を受け取ろうと思ったら、月々の積立額は1666円です。
１６６６円×１２ヶ月×２０年＝２０万円
つまり・・・・・
ボーナスがもらえない保険との差額が、1666円以下だったら、この保険のほうが得
？
実際、健康ボーナスの出ない保険との差額は大体１５００円くらいですよ
１５００円×１２ヶ月×１０年＝１８万円だから、２万円お得？？
ほんとにそうでしょうか？
シンキングタイム・・・・
ヒント：
入院したら、どうなるんでしょう？
例えば、私みたいに、ぎっくり腰で５日間の短期入院した場合は？
たとえば、ぎっくり腰で5日入院した場合、保険を請求すれば一日あたり10000円、つまり5万円受け取れます。
でも、医療保険から入院費5万円をもらったら・・・・
健康ボーナスの20万円が受け取れないじゃないかあああああ
健康じゃないからねえ・・
（そうならない保険もあるかも知れませんが、ほとんどがそうです）
毎月１５００円以上余分に積立ているはずなのに、その積立が０円に！！
この保険、得ですか？
健康ボーナスってお得 ？？
１０年間一度も、入院しなかった場合、２０万円の健康ボーナスがもらえるといったタイプの保険をCMでよく見かけます。
健康ボーナスの出ない医療保険と比べて、得なんでしょうか？
銀行に貯金して10年後に、20万円を受け取ろうと思ったら、月々の積立額は1666円です。
１６６６円×１２ヶ月×２０年＝２０万円
つまり・・・・・
ボーナスがもらえない保険との差額が、1666円以下だったら、この保険のほうが得
？ 実際、健康ボーナスの出ない保険との差額は大体１５００円くらいですよ
１５００円×１２ヶ月×１０年＝１８万円だから、２万円お得
？？ほんとにそうでしょうか？
シンキングタイム・・・・
ヒント：
入院したら、どうなるんでしょう？
例えば、私みたいに、ぎっくり腰で５日間の短期入院した場合は？
たとえば、ぎっくり腰で5日入院した場合、保険を請求すれば一日あたり10000円、つまり5万円受け取れます。
でも、医療保険から入院費5万円をもらったら・・・・
健康ボーナスの20万円が受け取れないじゃないかあああああ
健康じゃないからねえ・・
（そうならない保険もあるかも知れませんが、ほとんどがそうです）
毎月１５００円以上余分に積立ているはずなのに、その積立が０円に
！！この保険、得ですか？
医療保険の選び方�て�院期間の選択
2009.11.14
次は入院期間の選択です。
入院期間とは、一日5000円や10000円といった医療給付が何日目までもらえるか、という日数制限の事です。
すべての医療保険は入院給付日数に制限があり、長期入院になった場合、途中から給付が出ない可能性があります。
最近は60日型、120日型といった制限日数が主流ですが、中には360日型といった長期入院に備えた保険もあります。
月々に支払う保険料はというと当然、60日型、120日型、360日型といった順番で高くなってしまいます。
どのタイプを選択するのが、賢明なのでしょうか？
最新の入院事情から、考えて見ましょう。
�〜澗療�な入院日数の短期化
医療技術の進歩とともに、入院日数の短期化が進んでいます。
平成17年度の厚生労働省「患者調査」を見ますと、一回の入院日数の短期化が進んでいるのが分かります。
平均入院日数
平成5年 43.7日
平成17年 37.5日
昔は、長期入院の可能性も高かったため、120日型が主流でしたが、最近では入院の短期化にあわせて60日型の医療保険が主流になっています。
��入院が長期化するケース
全体的な入院日数が短期化する中で、入院日数が長期になる場合のほとんどが、脳血管疾患とガンといった生活習慣病にかかった場合です。
平均入院日数
脳血管疾患 101.7日
高血圧性疾病 41.4日
胃ガン 34.6日
結腸ガン 27.6日
乳ガン 17.0日
子宮ガン 21.6日
ほとんどの入院が、60日以内ですが、脳血管疾患では平均が100日を越えています。
なので、心配な方は120日型を選んだ方が良いでしょう。
６０日型と保険料を比べて、あまり変わらない場合は、お勧めできます。
また、保険会社によっては、60日型でも生活習慣病になった際は、入院日数が１２０日に延びる会社もありますので、そういった保険がお勧めかも知れません。
入院期間とは、一日5000円や10000円といった医療給付が何日目までもらえるか、という日数制限の事です。
すべての医療保険は入院給付日数に制限があり、長期入院になった場合、途中から給付が出ない可能性があります。
最近は60日型、120日型といった制限日数が主流ですが、中には360日型といった長期入院に備えた保険もあります。
月々に支払う保険料はというと当然、60日型、120日型、360日型といった順番で高くなってしまいます。
どのタイプを選択するのが、賢明なのでしょうか？
最新の入院事情から、考えて見ましょう。
�〜澗療�な入院日数の短期化
医療技術の進歩とともに、入院日数の短期化が進んでいます。
平成17年度の厚生労働省「患者調査」を見ますと、一回の入院日数の短期化が進んでいるのが分かります。
平均入院日数
平成5年 43.7日
平成17年 37.5日
昔は、長期入院の可能性も高かったため、120日型が主流でしたが、最近では入院の短期化にあわせて60日型の医療保険が主流になっています。
��入院が長期化するケース
全体的な入院日数が短期化する中で、入院日数が長期になる場合のほとんどが、脳血管疾患とガンといった生活習慣病にかかった場合です。
平均入院日数
脳血管疾患 101.7日
高血圧性疾病 41.4日
胃ガン 34.6日
結腸ガン 27.6日
乳ガン 17.0日
子宮ガン 21.6日
ほとんどの入院が、60日以内ですが、脳血管疾患では平均が100日を越えています。
なので、心配な方は120日型を選んだ方が良いでしょう。
６０日型と保険料を比べて、あまり変わらない場合は、お勧めできます。
また、保険会社によっては、60日型でも生活習慣病になった際は、入院日数が１２０日に延びる会社もありますので、そういった保険がお勧めかも知れません。
医療保険の選び方�ＪЧ�期間の選択
2009.11.14
終身医療を選んだ場合、払込み期間の選択も重要です。
CMでやっている保険料例のほとんどが、一生涯保険料を払い続ける終身払いの場合です。
入院したときの保障が一生涯なんだから、保険料の支払い一生涯なのが当たり前と思っている人が多いんじゃないでしょうか？
実は違うんです。
60歳で払込みが完了し、残りは保険料の支払いがなくても、医療の保障は一生涯続
く払い方もあるんです。
退職後に年金しかもらえない生活の中で、保険料の支払いがないのに、保障は一生涯。
こんな安心な掛け方もあります。
短期間で払込むので、正しくは「短期払い」と言います。
欠点は、月々の払い込み保険料が高くなる事です。
具体的に計算して見ましょう。
某生命保険会社の終身医療保険に、30歳の男性が加入したとします。
毎月の保険料
終身払い ：約3800円
６０歳払込み満了 ：約5200円
終身払いとは、一生涯払い続けるタイプで、60歳で払込みが終わるタイプと比べるとメリットは、月々の保険料が安くなる点です。
続いて、平均寿命まで生きた場合の総支払い額の比較をしてみましょう。
男性の平均寿命は79歳です。
79歳まで生きた場合、終身払いは毎月3800円生きてる限り支払いますが、60歳払込み満了の場合は、60歳で支払いがストップします。30歳で加入した例なので、30年間の支払いですみます。
平均寿命までの支払い保険料総額
終身払い ：約305万円（3800円×12ヶ月×49年）
６０歳払込み満了 ：約223万円（5200円×12ヶ月×30年）
つまり、80万円ほどの差が出来ます。
しかも、長生きすればするほど、この差は広がるわけなんで、基本的には、短期払いの方が総額で見ればお得です。
では、短期払いが必ずお勧めかと言えば、断定はできません。
というのは、月々の保険料が高いという理由で、途中解約するリスクがあるからです。
今は大丈夫だと思っていても、お子様の成長と共に学費も大きくなったり、考えたくはないですが、勤めている会社が倒産して収入が途絶えたり、そういった際に、解約される可能性が高くなります。
あくまで余裕のある方は、そうした方が長生きした場合に得になるという話で、必ずしも断定できません。
ただ、自分の好みはどちらかを、シュミレーションするために、知っておきたい知識ではあります。
CMでやっている保険料例のほとんどが、一生涯保険料を払い続ける終身払いの場合です。
入院したときの保障が一生涯なんだから、保険料の支払い一生涯なのが当たり前と思っている人が多いんじゃないでしょうか？
実は違うんです。
60歳で払込みが完了し、残りは保険料の支払いがなくても、医療の保障は一生涯続
く払い方もあるんです。
退職後に年金しかもらえない生活の中で、保険料の支払いがないのに、保障は一生涯。
こんな安心な掛け方もあります。
短期間で払込むので、正しくは「短期払い」と言います。
欠点は、月々の払い込み保険料が高くなる事です。
具体的に計算して見ましょう。
某生命保険会社の終身医療保険に、30歳の男性が加入したとします。
毎月の保険料
終身払い ：約3800円
６０歳払込み満了 ：約5200円
終身払いとは、一生涯払い続けるタイプで、60歳で払込みが終わるタイプと比べるとメリットは、月々の保険料が安くなる点です。
続いて、平均寿命まで生きた場合の総支払い額の比較をしてみましょう。
男性の平均寿命は79歳です。
79歳まで生きた場合、終身払いは毎月3800円生きてる限り支払いますが、60歳払込み満了の場合は、60歳で支払いがストップします。30歳で加入した例なので、30年間の支払いですみます。
平均寿命までの支払い保険料総額
終身払い ：約305万円（3800円×12ヶ月×49年）
６０歳払込み満了 ：約223万円（5200円×12ヶ月×30年）
つまり、80万円ほどの差が出来ます。
しかも、長生きすればするほど、この差は広がるわけなんで、基本的には、短期払いの方が総額で見ればお得です。
では、短期払いが必ずお勧めかと言えば、断定はできません。
というのは、月々の保険料が高いという理由で、途中解約するリスクがあるからです。
今は大丈夫だと思っていても、お子様の成長と共に学費も大きくなったり、考えたくはないですが、勤めている会社が倒産して収入が途絶えたり、そういった際に、解約される可能性が高くなります。
あくまで余裕のある方は、そうした方が長生きした場合に得になるという話で、必ずしも断定できません。
ただ、自分の好みはどちらかを、シュミレーションするために、知っておきたい知識ではあります。
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